En Uygun Kredi Hesaplama

Bankalar, kredi başvurularında kredi notunu değerlendirir. Bu not, kredi başvurusunun onaylanmasında ve bankaların daha avantajlı faiz oranları sunmasında etkili olur. Yüksek kredi notu, bankalar tarafından düşük riskli görülmeni sağlar ve bu da daha avantajlı faiz oranları elde etmene yardımcı olabilir.

Findeks Kredi Notu, kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesabı gibi kredili ürünlerdeki finansal davranışlarına göre hesaplanır. Findeks’in güncel hesaplama modeline⁠  göre kredili ürün ödeme alışkanlıkların %45, mevcut hesap ve borç durumun %32, kredi kullanım yoğunluğun %18, yeni kredili ürün açılışların %5 ağırlığa sahip. Bu nedenle kredi ve kredi kartı ödemelerini zamanında yapman kredi notunu etkileyen en önemli unsur. Mevcut borçların, kullandığın limitler, kredili ürün kullanım geçmişin ve yakın zamanda açtığın yeni kredili ürünler de kredi notunun hesaplanmasında dikkate alınır. Bankalar kredi başvurunu değerlendirirken kredi notunun yanında kendi risk ve kredi tahsis kriterlerini de kullanabilir.

Findeks Kredi Notu, 0-1900 arasında değişir. İşte kredi notları ve risk kategorileri: 

• 0-969: En Riskli
• 970- 1149: Orta Riskli
• 1150- 1469: Az Riskli
• 1470- 1719: İyi
• 1720- 1900: Çok İyi

Kredi tahsis ücreti, kredi alma aşamasında dosya masrafı gibi giderlerin karşılanması için bankaların kullanıcılardan talep ettiği ücret. Bu ücret, kredi anaparasının binde 5'ni geçemez. Örneğin 100.000 TL kredi için üst sınır 500 TL olur. 

Evet. Kredi karşılaştırmasında sadece faiz oranına değil toplam geri ödeme ve yıllık maliyet oranına da bakman gerekir. Çünkü kredi tahsis ücreti, sigorta primi ve diğer yasal maliyetler toplam geri ödemeyi değiştirebilir. Düşük faizli görünen bir teklif, toplam maliyette her zaman en avantajlı seçenek olmayabilir.   

Hayır. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 29. maddesine ilişkin Ticaret Bakanlığı bilgilendirmesine göre açık talebin olmadan kredi bağlantılı sigorta yapılamaz. Banka sigortasız kredi seçeneğini de sunmalı. Sigorta istersen kredi konusu, kalan borç ve vadeyle uyumlu poliçeyi dilediğin şirketten alabilirsin ve banka eş değer teminatı kabul etmeli.

Banka sigortalı ve sigortasız teklifler için farklı faiz oranı sunabilir. Karşılaştırmada poliçe primi eklendikten sonraki toplam geri ödeme ile yıllık maliyet oranına bak. Daha düşük faiz, daha düşük toplam maliyeti garanti etmez. Krediyi erken kapatırsan kullanılmayan süreye ait prim için poliçeyi sonlandırma ve iade talebi verebilirsin.

Eşit taksitli kredilerde aylık ödeme tutarı anüite formülüyle hesaplanır:

T = A × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

Formüldeki değişkenler şu anlama gelir:

T: Aylık eşit taksit tutarı

A: Kullandığın kredi anaparası

r: Vergiler dahil aylık toplam oran

n: Toplam taksit sayısı

r değerini hesaplarken yüzde oranını ondalık olarak kullanırsın. Örneğin %3 oran, formüle 0,03 olarak girilir. Kredi türünde faiz üzerinden KKDF ve BSMV uygulanıyorsa bu vergiler de aylık toplam oranın hesabına eklenir. Bu durumda oran, r = aylık faiz oranı × (1 + KKDF oranı + BSMV oranı) şeklinde hesaplanabilir. GİB’in KKDF mevzuatında⁠  kredi türüne göre farklı uygulamalar bulunduğu için aynı vergi varsayımı her kredi türünde kullanılmaz.

Ödeme planında her ay kalan anapara üzerinden faiz ve varsa faiz üzerinden alınan vergiler hesaplanır. Taksitin bu tutarları aşan bölümü anaparadan düşer. Kalan anapara azaldıkça taksit içindeki faiz payı azalırken anapara payı artar. Faiz oranı değişmediği sürece aylık taksit aynı kalır.

Örneğin 100.000 TL kredi, 12 ay vade ve vergiler dahil aylık toplam %4 oran için A = 100.000, r = 0,04 ve n = 12 alınır. Formül uygulandığında aylık taksit yaklaşık 10.655,22 TL olur. Bu örnek hesaplama yöntemini göstermek amacıyla hazırlanır. Kredi tahsis ücreti ve sigorta primi gibi ek maliyetler bu taksit formülünden ayrı olarak toplam kredi maliyetini etkileyebilir.

Aylık faiz oranı, kalan anaparaya her ay uygulanan akdi oranı gösterir. Yıllık maliyet oranı ise faiz, vergiler, tahsis ücreti ve kredi için zorunlu tutulan maliyetleri yıllık ve karşılaştırılabilir tek oranla özetler. Aylık oranı 12 ile çarpmak yıllık maliyet oranını vermez. Bileşik etki ve diğer maliyetler sonucu değiştirir. İki teklifin aylık faizi yakınsa yıllık maliyet oranı ile toplam geri ödemeyi birlikte karşılaştır.

Ödeyeceğin tutar faiz oranına, vadeye, kredi türüne, vergilere, tahsis ücretine ve seçtiğin sigortaya göre değişir. Yukarıdaki 12 aylık örnekte 100.000 TL için aylık taksit yaklaşık 10.593,48 TL, taksitlerin toplamı ise 127.121,80 TL olur. Bu örnek aylık %3 akdi faiz ile %15 KKDF ve %15 BSMV varsayımını kullanır. Tahsis ücreti ve sigorta primi toplamda yer almıyor. Güncel sonucu görmek için tutar ile vadeyi araca girip teklif detayındaki toplam geri ödeme ve yıllık maliyet oranını kontrol et.

Aynı tutar ve aynı aylık oranla vade uzadığında aylık taksit düşer, ancak faiz daha uzun süre işlediği için toplam geri ödeme artar. Aşağıdaki örnek 100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %3 akdi faiz, %15 KKDF ve 515 BSMV varsayımını kullanır. Tahsis ücreti ile sigorta primi hesapta yer almıyor.

Bütçeni yalnızca en düşük takside göre kurma. Ödeyebileceğin en kısa vade çoğu durumda toplam maliyeti azaltır.

İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde borcun tamamını veya bir bölümünü erken ödeyebilirsin. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği'nin 15, 16 ve 17'nci maddelerine göre banka erken ödediğin tutara düşen faiz ve diğer maliyetlerde indirim yapmalı. Bu kredilerde erken ödeme cezası alınmaz.

Sabit faizli konut finansmanında sözleşmede hüküm varsa erken ödeme tazminatı çıkabilir. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği'nin 11. maddesi kalan vade 36 ayı aşmıyorsa erken ödenen anaparanın %1'i, aşıyorsa %2'si kadar üst sınır koyar. Değişken faizli konut finansmanında bu tazminat alınmaz. Kapatma günündeki anapara, o güne kadar işleyen faiz ve yasal yükümlülükler için bankadan kapama tutarı iste.

TCMB'nin 2020/7 sayılı Tebliğe ilişkin uygulama talimatının 7. bölümü uyarınca kredi tahsis ücreti kullandırılan anaparanın binde 5'ini geçemez. Bu sınır BSMV'yi içermez. 100.000 TL kredi için azami tahsis ücreti BSMV hariç 500 TL olur. Banka daha düşük ücret alabilir veya hiç ücret almayabilir.

Hesaplama sonrasında teklifin detay alanına girerek ücretleri, sigorta primini, toplam geri ödemeyi ve yıllık maliyet oranını birlikte incele.