Kredi yapılandırması nedir, 60 ay yapılandırma nasıl yapılacak?

Kredi yapılandırma (borç yapılandırması), genel olarak borçlu tarafın kredi borcunu yeniden düzenleyen bir işlem. Bu düzenleme ile beraber borçlu taraf, bankaya olan borcunu yeni koşullarla tekrar ödemeye başlar. Genellikle borcun ödenememesi durumunda tercih edilen kredi yapılandırma işleminin ayrıntıları ise bankadan banka değişkenlik gösterir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu, 26 Eylül 2024 tarihli kararında bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçlarının yapılandırılması ile ilgili detaylara yer verdi. Bu karar ile beraber 60 aya kadar yapılandırma imkanı geldi. Kredi ve kredi kartı borçları için 60 ay yapılandırma işlemleri, 1 Kasım 2024 tarihinde başladı. Bu yazıda, kredi yapılandırması nedir, nasıl yapılır başta olmak üzere konu hakkındaki tüm merak edilenleri ve BDKK'nın 60 aya kadar kredi yapılandırmasının detaylarını öğrenebilirsin!

Kredi yapılandırması ne demek?

Kredi yapılandırması; bireyler, şirketler, hatta ülkelerin mevcut borçlarını ödeyememe durumunda tercih ettikleri bir işlem. Mali sıkıntıda olan borçluların, halihazırda ödemekte zorlandıkları borçlar bu şekilde düzenlenir. Böylelikle bir yeni bir ödeme planı çıkarılır ve borçlu tarafın, bankaya olan borcunu ödeyebilmesi kolaylaşır. Kredi yapılandırmalarında, kredilerdeki faiz oranlarını düşürebilir veya geri ödeme tarihleri uzatılabilir.

Bu işlem ise genel olarak şöyle işler: Borçlu tarafından mevcut borcu banka tarafından kapatılır. Kalan veya ortaya çıkan yeni bakiye için ise borçlu tarafa tekrar kredi verilir. Borçlu taraf, bu defa banka tarafından verilen bu yeni krediyi belirli koşullarla ödemeye başlar. Örneğin; bir müşteri, kredi/kredi kartı borcunu ödemekte güçlük çektiğinde banka yeni bir kredi ile bu borcu kapatır. Bu yeni kredi ise farklı faiz oranları, ödeme planları, taksit sayılarına göre düzenlenir. Böylelikle borçlu taraf, verilen krediyi bu yeni ödeme planına göre ödemeye başlar.

Bu durumda kredi yapılandırması, borçluların sahip olduğu borçların silinmesi anlamına gelmiyor. Yalnızca borçların çeşitli yöntemlerle devredilmesi ve borçluların taksitlerini daha kolay ödeyebilmeleri anlamına gelir. Yapılandırma sürecinde banka yardımının türü ise borçlu ile alacaklı arasındaki anlaşmaya göre borçluya verilir.

Kredi borcu yapılandırması kaç ay?

Kredi yapılandırma süresi, bankadan bankaya değişkenlik gösterebilir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK)’nun 26 Eylül 2024 tarihli kararında bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçlarının 60 aya kadar yapılandırılabileceği yer aldı.

60 aya kadar kredi kartı ve kredi yapılandırması nasıl olacak, şartlar neler?

Yukarıda da bahsettiğimiz üzere BDDK, bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçları ile ilgili yapılandırma kararı çıkardı. Bu karara göre, ihtiyaç kredisinin ana para ve faiz ödemelerini 30 günden fazla geciktirenler, kararın yayımladığı tarihten itibaren 1 yıl içinde yapılandırma için başvuru yapabilirler. İhtiyaç kredisi borçlarını ve kredi kartı dönem borcunun asgarisini ödemeyenler, 60 aya kadar yapılandırmadan yaralanabilecek. 1 Kasım 2024 tarihinde, kredi kartı ve kredi borcu yapılandırma işlemleri, 81 ildeki tüm bankalarda başladı.

Kredi yapılandırması nasıl yapılır?

Mevcut borcunu ödemekte zorlanan bir müşteri, kredi yapılandırması işlemi için öncelikle kredi aldığı banka ile iletişime geçmeli. Müşteriler, kredi yapılandırmasından yararlanmak için genellikle bankaların müşteri hizmetlerini arayabilir veya mobil uygulamalarından yararlanabilir. Genel olarak kredi yapılandırmasına başvurmak için uygulayabileceğin yöntemler şu şekilde:

• Kredi alınan bankanın müşteri hizmetlerini arayarak müşteri temsilcileri ile görüşebilir.
• Bankanın mobil uygulamasına veya internet şubesine girerek “Kredi” bölümünden işlem gerçekleştirilebilir.
• Bankanın fiziki şubesine giderek gişeden kredi yapılandırma işlemi için destek alınabilir.

Kredi yapılandırma talebinin ardından ise banka, müşterinin borç durumu ve ödeme geçmişine bakar. Bu inceleme ve değerlendirmeler sonrasında müşteriye bilgi verilir. Bu doğrultuda müşteriye, bir borç yapılandırma önerisinde bulunulur. Bu yapılandırmada yeni bir ödeme planı, taksit sayısı ve faiz oranları yer alır. Müşteri de bu yeni ödeme planını kabul ederse kredi yapılandırması işlemi gerçekleşmiş olur. Bu noktadan yeni ödeme planına göre müşterinin yeni kredi borcunu ödemeye başlaması gerekir.

İpucu: Farklı kredi teklifleri ve ödeme planlarını görmek için kredi hesaplama sayfamıza da göz atabilirsin.

Bankalar kredi yapılandırması yapar mı?

Evet, kredi yapılandırma/borç yapılandırma işlemi bankalar üzerinden gerçekleşir. Bunun yanı sıra, müşteriler yalnızca kredi kullandıkları bankalardan kredi yapılandırma talebinde bulunabilir. Dolayısıyla bir bankadaki kredi borcunu düzenletmek için başka bir bankadan yapılandırma isteğinde bulunamazsın. Yine kredi aldığın bankadan yapılandırma talep etmen gerekir.

Kredi yapılandırması kaç kez yapılır?

Kredi kartı borçları için yapılandırma en fazla 5 kez yapılabilir. Bununla beraber güncel yapılandırma limitlerinin değişkenlik gösterebileceğini bilmende yarar var.

Kredi yapılandırma yaparsam ne olur?

Yukarıdaki tanım ve uygulamaları anlatan bölümlerde kredi yapılandırmanın ne olduğundan bahsetmiştik. Yapılandırma gerçekleştiğinde ne olduğunu ise biraz daha açmakta yarar olabilir:

• Yapılandırma öncesi borç, bankanın yeni verdiği kredi ile kapanmış olur.
• Eski borcun ödenmesi için çekilen yeni kredinin borcu ödenmeye başlar.
• Bu kredinin borcu da yeni ödeme planına göre müşteri tarafından ödenmeye başlanır.
• Ödemelerdeki aksaklıklar, gecikmeler ise kredi notunun düşmesine neden olabilir.
• Ancak yapılandırma sonrası borcunu düzenli ödeyenlerin kredi notu tekrar yükselir.

İpucu: Kredi notunun yükseltilmesi ile ilgili detayları “Kredi notu nasıl yükseltilir?” başlıklı yazımızda bulabilirsin.

Kredi yapılandırması ödenmezse ne olur?

Kredi taksitinin tam ve zamanında ödenmemesi gecikmeye neden olur ve gecikme faizi işler. Birbirini takip eden iki taksit ödenmezse de ilgili yasal işlemler başlatılır. Bu durumda ise ödeme için müşteriye 30 gün gibi bir süre tanınır. Tanınan bu süre içerisinde de ödeme yapılmaması durumunda, banka borcun tamamının ödenmesini talep edebilir. Bunun yanı sıra ödemelerde yaşanan gecikmeler, kredi notunu da kötü etkiliyebilir.

e-Devlet üzerinden borç yapılandırması nasıl yapılır?

e-Devlet üzerinden vergi borcuna yönelik yapılandırma işlemi gerçekleştirilebilir. Dijital Vergi Dairesi’ne giriş yapman gerekir. “Kullanıcı Girişi” butonuna tıkladıktan sonra T.C. kimlik numarası ve şifre ile ya da e-Devlet giriş seçeneği üzerinden Dijital Vergi Dairesi’ne girebilirsin. Ardından yapılandırma ile ilgili seçenekler üzerinden işlem gerçekleştirebilir ve vergi borcunu yapılandırma talebinde bulunabilirsin.

*Bu içerik bir yatırım tavsiyesi değildir, sadece bilgi amacı taşır.