Kredi yapılandırması nedir, 60 ay yapılandırma nasıl yapılır?

Kredi borcunu ödemekte zorlanıyorsan, “kredi yapılandırması” senin için önemli bir seçenek olabilir. Kredi yapılandırma (borç yapılandırması), genel olarak borçlu tarafın kredi borcunu yeniden düzenleyen bir işlem. Bu düzenleme ile beraber borçlu taraf, bankaya olan borcunu yeni koşullarla tekrar ödemeye başlar. Genellikle borcun ödenmemesi durumunda tercih edilen kredi yapılandırma işleminin ayrıntıları ise bankadan bankaya göre değişkenlik gösterir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu, 26 Eylül 2024 tarihli kararında bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçlarının yapılandırılması ile ilgili detaylara yer verdi. Bu karar ile beraber 60 aya kadar yapılandırma imkanı geldi. Kredi ve kredi kartı borçları için 60 ay yapılandırma işlemleri, 1 Kasım 2024 tarihinde başladı. Bu yazıda, kredi yapılandırması nedir, nasıl yapılır başta olmak üzere konu hakkındaki tüm merak edilenleri ve BDKK'nın 60 aya kadar kredi yapılandırmasının detaylarını bulabilirsin.

Kredi yapılandırması ne demek?

Kredi yapılandırması, ödemekte zorlandığın mevcut kredi borcunun bankayla yeniden yapılandırılarak, yeni bir ödeme planı çerçevesinde taksitlendirilmesi. Amaç, borçlunun ödeme gücüne uygun bir planla borcunu daha sürdürülebilir şekilde ödemesini sağlamak. Kredi yapılandırmalarında, kredilerdeki faiz oranlarını düşürebilir veya geri ödeme tarihleri uzatılabilir. Bu işlem ise genel olarak şöyle işler: 

• Banka, mevcut borcunu kapatır.
• Yeni bir kredi verilir ve bu krediyle eski borcun ödemesi yapılır.
• Bu yeni kredinin geri ödemesi, banka tarafından belirlenen yeni faiz oranı ve taksit sayısıyla yapılır.

Örneğin; bir müşteri, kredi/kredi kartı borcunu ödemekte güçlük çektiğinde banka yeni bir kredi ile bu borcu kapatır. Bu yeni kredi ise farklı faiz oranları, ödeme planları, taksit sayılarına göre düzenlenir. Böylelikle borçlu taraf, verilen krediyi bu yeni ödeme planına göre ödemeye başlar.

Not: Kredi yapılandırması borcun silinmesi anlamına gelmez. Yalnızca borcun vade, taksit ve faiz şartlarının yeniden düzenlenmesi.

Kredi borcu yapılandırması kaç ay?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK)’nun 26 Eylül 2024 tarihli kararında bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçlarının 60 aya kadar yapılandırılabileceği yer aldı.

60 aya kadar kredi kartı ve kredi yapılandırması nasıl olacak, şartlar neler?

Yukarıda da bahsettiğimiz üzere BDDK, bireysel kredi kartları ile ihtiyaç kredileri borçları ile ilgili yapılandırma kararı çıkardı. Bu karara göre, ihtiyaç kredisinin anapara ve faiz ödemelerini 30 günden fazla geciktirenler, kararın yayımladığı tarihten itibaren 1 yıl içinde yapılandırma için başvuru yapabilirler. İhtiyaç kredisi borçlarını ve kredi kartı dönem borcunun asgarisini ödemeyenler, 60 aya kadar yapılandırmadan yaralanabilecek. 1 Kasım 2024 tarihinde, kredi kartı ve kredi borcu yapılandırma işlemleri, 81 ildeki tüm bankalarda başladı.

Kredi yapılandırması nasıl yapılır?

Mevcut borcunu ödemekte zorlanan bir müşteri, kredi yapılandırması işlemi için öncelikle kredi aldığı banka ile iletişime geçmeli. Müşteriler, kredi yapılandırmasından yararlanmak için genellikle bankaların müşteri hizmetlerini arayabilir veya mobil uygulamalarından yararlanabilir. Genel olarak kredi yapılandırmasına başvurmak için uygulayabileceğin yöntemler şu şekilde:

•  Borcun bulunduğu bankanın müşteri hizmetlerini arayabilir, mobil ya da internet şubesi üzerinden talepte bulunabilirsin.
•  Banka, ödeme geçmişini ve borç tutarını inceler.
• Taksit sayısı, faiz oranı ve toplam ödeme tutarı içeren yeni bir yapılandırma teklifi hazırlanır.
•  Yeni plana göre ödemelerini düzenli şekilde yapman gerekir.

Kredi yapılandırma talebinin ardından ise banka, müşterinin borç durumu ve ödeme geçmişine bakar. Bu inceleme ve değerlendirmeler sonrasında müşteriye bilgi verilir. Bu doğrultuda müşteriye, bir borç yapılandırma önerisinde bulunulur. Bu yapılandırmada yeni bir ödeme planı, taksit sayısı ve faiz oranları yer alır. Müşteri de bu yeni ödeme planını kabul ederse kredi yapılandırması işlemi gerçekleşmiş olur. Bu noktadan yeni ödeme planına göre müşterinin yeni kredi borcunu ödemeye başlaması gerekir.

İpucu: Farklı kredi teklifleri ve ödeme planlarını görmek için kredi hesaplama sayfamıza da göz at.

Bankalar kredi yapılandırması yapar mı?

Evet, kredi yapılandırma/borç yapılandırma işlemi bankalar üzerinden gerçekleşir. Bunun yanı sıra, müşteriler yalnızca kredi kullandıkları bankalardan kredi yapılandırma talebinde bulunabilir. Dolayısıyla bir bankadaki kredi borcunu düzenletmek için başka bir bankadan yapılandırma isteğinde bulunamazsın. Yine kredi aldığın bankadan yapılandırma talep etmen gerekir.

Kredi yapılandırması kaç kez yapılır?

Kredi kartı borçları için yapılandırma en fazla 5 kez yapılabilir. Bununla beraber güncel yapılandırma limitlerinin değişkenlik gösterebileceğini bilmende yarar var.

Kredi yapılandırma yaparsam ne olur?

Yukarıdaki tanım ve uygulamaları anlatan bölümlerde kredi yapılandırmanın ne olduğundan bahsetmiştik. Yapılandırma gerçekleştiğinde ne olduğunu ise biraz daha açmakta yarar olabilir:

• Yapılandırma öncesi borç, bankanın yeni verdiği kredi ile kapanmış olur.
• Eski borcun ödenmesi için çekilen yeni kredinin borcu ödenmeye başlar.
• Bu kredinin borcu da yeni ödeme planına göre müşteri tarafından ödenmeye başlanır.
• Ödemelerdeki aksaklıklar, gecikmeler ise kredi notunun düşmesine neden olabilir.
• Ancak yapılandırma sonrası borcunu düzenli ödeyenlerin kredi notu tekrar yükselir.

İpucu: Kredi notunun yükseltilmesi ile ilgili detayları “Kredi notu nasıl yükseltilir?” başlıklı yazımızda bulabilirsin.

Kredi yapılandırması ödenmezse ne olur?

Kredi taksitinin tam ve zamanında ödenmemesi gecikmeye neden olur ve gecikme faizi işler. Birbirini takip eden iki taksit ödenmezse de ilgili yasal işlemler başlatılır. Bu durumda ise ödeme için müşteriye 30 gün gibi bir süre tanınır. Tanınan bu süre içerisinde de ödeme yapılmaması durumunda, banka borcun tamamının ödenmesini talep edebilir. Bunun yanı sıra ödemelerde yaşanan gecikmeler, kredi notunu da kötü etkiliyebilir.

e-Devlet üzerinden borç yapılandırması nasıl yapılır?

e-Devlet üzerinden vergi borcuna yönelik yapılandırma işlemi gerçekleştirilebilir. Dijital Vergi Dairesi’ne giriş yapman gerekir. “Kullanıcı Girişi” butonuna tıkladıktan sonra T.C. kimlik numarası ve şifre ile ya da e-Devlet giriş seçeneği üzerinden Dijital Vergi Dairesi’ne girebilirsin. Ardından yapılandırma ile ilgili seçenekler üzerinden işlem gerçekleştirebilir ve vergi borcunu yapılandırma talebinde bulunabilirsin.

Özetle, kredi yapılandırması, borcunu daha uzun vadeye yayarak ödeme kolaylığı sağlar. Ancak bu kolaylık, düzenli ödeme alışkanlığıyla birleşmediği sürece uzun vadede fayda sağlamaz. Bu nedenle yapılandırma sonrası taksitlerini zamanında ödemen gerekir.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.