Kredi erken ödeme: Avantajları, indirimi ve cezası

Kredi alırken bankalar bir ödeme planı çıkarır ve bu plana uygun şekilde ödeme yapılması beklenir. Kredi aldıktan sonra nakit akışın olduğu zaman erken ödeme gerçekleştirebilirsin. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 4. maddesine göre erken ödeme, kredi alan kişinin kredi kullandığı kuruma borçlandığı tutarın tamamını veya bir taksit tutarından az olmamak kaydıyla herhangi bir tutarı vadesinden önce ödemesi olarak tanımlanır. Özetle, kredi alan kişi borcunun vadesi gelmemiş bir ya da birden çok taksit ödemesi yapabilir ya da kredi borcunun tamamını erken ödeyebilir. Kredi erken ödemesi avantajları, hesaplaması, indirimi ve cezası olmak üzere ayrıntıları yazımızda inceleyebilirsin.

Kredi erken ödemenin avantajları neler?

Kredi borçlarını erken ödemen halinde şu avantajları bulabilirsin:

Faiz tutarı:Kredi borçlarını erken ödemen durumunda kalan vadeye göre ödenmesi durumunda ileriki dönemlerdeki faiz tutarları üzerinden indirim almış olursun. Borcun erken kapatılması sayesinde faiz tasarrufu avantajını elde edebilirsin. 

Kredi toplam maliyeti: Kredi erken ödemesi ile beraber faiz tutarından tasarruf etmen halinde ödeyeceğin borcun toplam tutarında azalma yaşanabilir.

Kredi notu: Kredi borcunu eksiksiz bir şekilde ödediğin için kredi notun da olumlu olarak etkilenir. Bu notun olumlu etkilenmesi, ilerideki kredi başvurularının onaylanma ihtimaline katkı sağlar.

İpucu: Kredi notunu yükseltmek ile ilgili daha fazla bilgi edinmek istiyorsan "Kredi notu nasıl yükselir (Kredi puanı)?" başlıklı yazımıza göz at.

Kredi erken ödeme durumunda indirim ve hesaplama nasıl yapılır?

İhtiyaç kredilerinde genellikle aylık eşit taksitli ödeme planı uygulanır. Her taksit ödemende hem anapara hem de faiz ödemesi yaparsın. İhtiyaç kredisini erken kapatmak, kalan vade süresindeki faiz ödemelerinden tasarruf etmeyi sağlar. Erken ödeme yapıldığında, henüz ödenmemiş faizler düşülerek kalan anapara üzerinden ödeme yapılır ve böylece kredinin toplam maliyeti azalır. Aşağıda, 150.000 TL tutarında kullanılan bir ihtiyaç kredisinin erken ödeme hesaplamasının nasıl yapıldığını detaylı bir örnekle görebilirsin.

Kredi erken ödeme hesaplaması örneği

Alınan kredi tutarı: 150.000 TL

Faiz oranı: %3,49

Toplam faiz tutarı: 99.271 TL

Vade: 24 ay

Planlanan toplam ödeme tutarı: 250.134 TL

Bu kredide 8. taksit ödendikten sonra erken kapama yapmak istediğinde kalan borç 116.367 TL olarak hesaplanır. Bu durumda:

İlk 8 taksit boyunca yapılan toplam ödeme: 83.088 TL

Erken kapama tutarı: 116.367 TL

Toplam yapılan ödeme: 199.455 TL

Erken kapama ile sağlanan tasarruf:

Normalde 24 ay sonunda toplam 250.134 TL ödeyecekken, erken kapama sayesinde toplam ödeme 199.455 TL’ye düşer. Böylece 49.809 TL tasarruf sağlanmış olur.

Kredi erken kapatma cezası nedir?

İhtiyaç ve taşıt kredilerinde erken kapama cezası bulunmaz. Ancak, konut kredilerinde borcun önceden kapatılması halinde erken ödeme cezası alınır. Konut kredilerinde erken ödeme cezası:

• Kalan vadesi 36 ayın altındaysa: Ödenen tutarın %1’inden fazla olamaz.
• Kalan vadesi 36 ayın üzerindeyse:Ödenen tutarın %2’sinden fazla olmaz.

Kredi toplam maliyetini incele

Erken kapama kararı vermeden önce, kalan borcun için ödeyeceğin tutarı gözden geçirmelisin. Yukarıda da bahsettiğim üzere konut kredilerinde erken kapama cezası uygulanır. Erken kapamayla birlikte ödeyeceğin toplam faiz tasarrufu ile erken ödeme cezasını karşılaştırmalısın. İşte bu noktada dikkat edeceğin noktaları şöyle özetleyebilirim:

• Tasarruf edeceğin toplam faiz tutarı
• Ödeyeceğin erken kapama cezası
• Varsa diğer masraflar (dosya masrafı, işlem ücreti vb.)

Özetle, faiz tutarından elde edeceğin tasarruf, ceza ve masrafların toplamından yüksekse, konut kredisi erken kapama finansal açıdan avantajlı olur. 

"Konut kredisi erken kapama kârlı mı?" sorusunun cevabı kişisel kredi durumuna, kalan vadeye ve faiz oranına bağlı olarak değişir. Bankadan güncel hesaplamayı alarak net tabloyu görmek sana en doğru yolu sunar.

Kredi erken ödemelerinde zamanlamaya dikkat et

Erken ödeme kararında kredi vadesinin hangi aşamasında olduğun önemli bir faktör olarak bulunur. Vadenin sonlarına yaklaştıkça çoğu taksitinin ödemiş olacağın için faiz tutarının çoğunu ödemiş olursun. Bu durum, ödenen taksitlerde erken kapamanın mali faydası azalabilir.

Bundan dolayı, uzun vadeli kredilerde erken ödeme zamanlaması doğru yapılmalı, maliyet-fayda dengesini iyi incelemelisin.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.