Konut kredisi peşinatı: Hangisi daha avantajlı, yüksek mi düşük mü?

Konut kredisi başvurusu sırasında önemli bir faktör olan peşinat oranı, hem alınacak kredinin miktarını hem de aylık ödemelerini etkiler. Konut kredisi tutarları, konutun tutarı ve enerji sınıfına göre değişkenlik gösterir. Bu nedenle yazımıza, öncelikle BDDK’nın belirlediği konut kredisi azami tutarlarını açıklayarak başladık. Bu yazıda, konut alımında peşinat tutarıyla ilgili tüm detayları bulabilirsin.

Konut kredisi en fazla ne kadar çıkar?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu, konut alımlarında ve konut teminatlı kredilerde kullandırılabilecek azami kredi tutarlarını belirler. 29.01.2026 tarihli ve 11364 sayılı Kurul Kararı ile:

• Birinci el – ikinci el konut ayrımı kaldırıldı.
• Azami kredi oranları, sadece konutun değeri ve enerji sınıfına göre hesaplanacak şekilde güncellendi.  Yeni düzenlemeye göre konutun değeri ve enerji sınıfına göre kullanılabilecek azami kredi oranları şöyle:  

Konut değeri 5.000.000 TL’ye kadar olanlar

• A-B enerji sınıfı: %90
• C enerji sınıfı: %80
• Diğer enerji sınıfları: %70

Konut değeri 5.000.000 TL ile 7.000.000 TL arasında olanlar

• A-B enerji sınıfı: %80
• C enerji sınıfı: %70
• Diğer enerji sınıfları: %60

Konut değeri 7.000.000 TL ile 10.000.000 TL arasında olanlar

• A-B enerji sınıfı: %70
• C enerji sınıfı: %60
• Diğer enerji sınıfları: %50

Konut değeri 10.000.000 TL ile 20.000.000 TL arasında olanlar

• A-B enerji sınıfı: %50
• C enerji sınıfı: %40
• Diğer enerji sınıfları: %30

Konut değeri 20.000.000 TL’nin üzerinde olanlar

• A-B enerji sınıfı: %40
• C enerji sınıfı: %30
• Diğer enerji sınıfları: %20

Ayrıca 24.08.2023 tarihli ve 10656 sayılı Kurul Kararı uyarınca; tüketicinin kendisi, eşi veya 18 yaş altı çocuğu adına kayıtlı en az bir konut bulunması hâlinde, bu oranlar %75 azaltılarak uygulanmaya devam eder. Yani hali hazırda konutu olanlar için kullanılabilecek azami kredi oranı çok daha düşük seviyelere inebilir.  

Yukarıdaki bilgilere göre, ilk konutunu alacak bir tüketici için en yüksek oran, değeri 5 milyon TL ve altında olan, A-B enerji sınıfındaki bir konut için ekspertiz değerinin en fazla %90’ı kadar konut kredisi kullanılması. Diğer değer aralıklarında ve enerji sınıflarında ise bu oranlar daha düşük uygulanır.

Konut alımı için ne kadar peşinat gerekir?

Konut kredisi tutarı, 29.01.2026 tarihli BDDK kararıyla, ekspertiz raporunda belirlenen konut değerinin yaklaşık %20 ile %90’ı arasında değişir. En düşük oran, değeri 20 milyon TL’nin üzerinde olan ve “diğer” enerji sınıfına giren konutlarda bulunuyor. En yüksek oran ise değeri 5 milyon TL ve altında olan A-B enerji sınıfındaki konutlarda uygulanır.  Bu oran, konutun enerji sınıfı ve fiyatına göre farklılık gösterir. Azami kredi oranı en fazla %90 olduğundan, en avantajlı senaryoda dahi konut değerinin en az %10’luk kısmını peşinat olarak karşılaman gerekir. Diğer değer aralıklarında ve enerji sınıflarında azami kredi oranı düştükçe, peşinat oranı da yükselir. Bundan dolayı, konut alımlarında en az konut değerinin %10’u kadar peşinatın hazır olması gerekir. Ancak, yüksek bedelli veya düşük enerji sınıflı konutlarda bu oran %30–%50 ve üzerine çıkabilir.

Örneğin, 10 ila 20 milyon TL değer aralığında ve A-B enerji sınıfında yer alan bir konut için, en fazla konut değerinin %50’si kadar konut kredisi kullanılabilir. Bu durumda ise en az %50 oranında peşinat ödenmesi gerekir. Enerji sınıfı C olsaydı bu oran %40 kredi – %60 peşinat, diğer enerji sınıflarında ise %30 kredi – %70 peşinat şeklinde olur.

Yüksek peşinatın konut kredisi faiz oranı ve aylık taksitlere etkisi nedir?

Konut alımı için peşinat oranının artması, bankadan talep edilen kredi tutarını azaltacağı için aylık taksit ödemelerinin daha düşük seviyede kalmasına yardımcı olabilir. Yüksek peşinat ödemek, banka için daha az risk anlamına gelir ve dolayısıyla kredi faiz oranlarında daha avantajlı teklifler almanı sağlayabilir. Kredi tutarının azalması ve vadenin uzamaması ile beraber ödenecek faiz tutarında azalma yaşanabilir. Bu durum, kredinin toplam geri ödeme maliyetinin azalmasına katkı sağlar. Kişinin mevcut geliri, geleceğe yönelik planları ve risk toleransı gibi etkenler göz önüne alındığında, hem peşinat oranını hem de vade süresini dengeli bir şekilde belirlemek, uzun vadede daha sağlıklı bir finansal karar vermeyi sağlar.

İpucu: Konut kredisinin detayları için “Konut kredisi nedir ve nasıl alınır?” başlıklı yazımıza göz at.

Düşük peşinat ve borçlanma ilişkisi

Düşük peşinat ile kredi almak, nakit akışını etkilemeden hareket etmene yardımcı olur. Ancak, düşük peşinatla yüksek borçlanmanın farklı etkileri bulunur. İlk olarak, daha yüksek bir kredi tutarı almak, bankanın daha yüksek faiz oranları sunmasına neden olabilir. Ayrıca, yüksek borçlanmanın sonucunda aylık ödeme yükün de artar. 

Düşük peşinatla yüksek borçlanmak, toplamda çok daha fazla faiz ödemene neden olabilir. Zaman içinde bu fark, peşinatla ödediğin tutardan çok daha büyük bir maliyet oluşturabilir. 

Hangi peşinat oranı seçilmeli?

Yukarıda düşük ve yüksek peşinat ile konut alımı durumunda karşılaşılacak durumları aktardık. O detaylardan yola çıkıldığı zaman yüksek peşinat,  toplamda daha az faiz yükü ve daha düşük aylık taksitleri sağlarken, düşük peşinat daha rahat bir başlangıç yapılmasına olanak tanır.

Peşinat oranını belirlerken, nakit akışını, uzun vadeli ödeme planını, faiz oranlarını ve evin gelecekteki değerini dikkate alarak karar vermelisin. ENUYGUN Finans üzerinden, Türkiye'deki bankaların sunduğu konut kredisi seçeneklerini karşılaştırarak, sana en uygun krediyi ve peşinat oranı seçebilirsin.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.