Konut kredisi peşinatı: Hangisi daha avantajlı, yüksek mi düşük mü?

Konut kredisi başvurusu sırasında önemli bir faktör olan peşinat oranı, hem alınacak kredinin miktarını hem de aylık ödemelerini etkiler. Konut kredisi tutarları, konutun tutarı ve enerji sınıfına göre değişkenlik gösterir. Bu nedenle yazımıza, öncelikle BDDK’nın belirlediği konut kredisi azami tutarlarını açıklayarak başladık. Bu yazıda, konut alımında peşinat tutarıyla ilgili tüm detayları bulabilirsin.

Konut kredisi en fazla ne kadar çıkar?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), konut alımlarında kullandırılabilecek azami kredi tutarlarını belirler. BDDK'nın 24.02.2023 tarihli kararına göre, 1. el konutlar için azami kredi oranları şu şekilde:

• 5 milyon TL ve altındaki konutlar için A enerji sınıfında %90, B’de %85, diğer sınıflarda %80 oranında kredi kullanılabilir.
• 5-10 milyon TL arasındaki konutlar için A enerji sınıfında %80, B’de %75, diğer sınıflarda %70 oranında kredi kullanılabilir.
• 10-20 milyon TL arasındaki konutlar için A enerji sınıfında %70, B’de %65, diğer sınıflarda %60 oranında kredi kullanılabilir.
• 20 milyon TL üzerindeki konutlar için A’da %60, B’de %55, diğer sınıflarda %50 oranında kredi kullanılabilir.

BDDK’nın kararına göre, 2.el konutlar için azami kredi oranları:

• 1 milyon TL ve altındaki konutlar için A enerji sınıfında %90, B enerji sınıfında %90, diğer enerji sınıflarında %90 oranında kredi kullanılabilir.
• 1-2 milyon TL arasındaki konutlar için A enerji sınıfında %70, B enerji sınıfında %65, diğer enerji sınıflarında %60 oranında kredi kullanılabilir.
• 2-5 milyon TL arasındaki konutlar için A enerji sınıfında %60, B enerji sınıfında %55, diğer enerji sınıflarında %50 oranında kredi kullanılabilir.
• 5-10 milyon TL arasındaki konutlar için A enerji sınıfında azami 3 milyon TL, B enerji sınıfında azami 2,75 milyon TL, diğer enerji sınıflarında azami 2,5 milyon TL kredi kullanılabilir.
• 10 milyon TL üzerindeki konutlar için A, B ve diğer enerji sınıflarında kredi kullanılamaz.

Yukarıdaki bilgilere göre ekspertiz raporunun en fazla %90’ı kadar konut kredisi alınabilir.

Konut alımı için ne kadar peşinat gerekir?

Konut kredisi tutarı, ekspertiz raporunda belirlenen konut değerinin %25 ile %90’ı arasında değişir. Bu oran, konutun enerji sınıfı ve fiyatına göre farklılık gösterir. Ayrıca ekspertiz değerinin en fazla %90’ı oranında kredi kullanılabildiğinden, kalan %10’luk kısım peşinat olarak ödenmeli. Bundan dolayı, konut alımlarında en az konut değerinin %10’u kadar peşinatın hazır olması gerekir.  Ancak kredi azami tutarları konutun özelliklerine göre değişkenlik gösterdiğinden, peşinat tutarı da artabilir. Örneğin, 10 ila 20 milyon TL değer aralığında ve B enerji sınıfında yer alan bir konut için, en fazla konut değerinin %65’i kadar konut kredisi kullanılabilir. Bu durumda ise %35 oranında peşinat ödenmesi gerekir.

Yüksek peşinatın konut kredisi faiz oranı ve aylık taksitlere etkisi nedir?

Konut alımı için peşinat oranının artması, bankadan talep edilen kredi tutarını azaltacağı için aylık taksit ödemelerinin daha düşük seviyede kalmasına yardımcı olabilir. Yüksek peşinat ödemek, banka için daha az risk anlamına gelir ve dolayısıyla kredi faiz oranlarında daha avantajlı teklifler almanı sağlayabilir. Kredi tutarının azalması ve vadenin uzamaması ile beraber ödenecek faiz tutarında azalma yaşanabilir. Bu durum, kredinin toplam geri ödeme maliyetinin azalmasına katkı sağlar. Kişinin mevcut geliri, geleceğe yönelik planları ve risk toleransı gibi etkenler göz önüne alındığında, hem peşinat oranını hem de vade süresini dengeli bir şekilde belirlemek, uzun vadede daha sağlıklı bir finansal karar vermeyi sağlar.

İpucu: Konut kredisinin detayları için “Konut kredisi nedir ve nasıl alınır?” başlıklı yazımıza göz at.

Düşük peşinat ve borçlanma ilişkisi

Düşük peşinat ile kredi almak, nakit akışını etkilemeden hareket etmene yardımcı olur. Ancak, düşük peşinatla yüksek borçlanmanın farklı etkileri bulunur. İlk olarak, daha yüksek bir kredi tutarı almak, bankanın daha yüksek faiz oranları sunmasına neden olabilir. Ayrıca, yüksek borçlanmanın sonucunda aylık ödeme yükün de artar. 

Düşük peşinatla yüksek borçlanmak, toplamda çok daha fazla faiz ödemene neden olabilir. Zaman içinde bu fark, peşinatla ödediğin tutardan çok daha büyük bir maliyet oluşturabilir. 

Hangi peşinat oranı seçilmeli?

Yukarıda düşük ve yüksek peşinat ile konut alımı durumunda karşılaşılacak durumları aktardık. O detaylardan yola çıkıldığı zaman yüksek peşinat,  toplamda daha az faiz yükü ve daha düşük aylık taksitleri sağlarken, düşük peşinat daha rahat bir başlangıç yapılmasına olanak tanır.

Peşinat oranını belirlerken, nakit akışını, uzun vadeli ödeme planını, faiz oranlarını ve evin gelecekteki değerini dikkate alarak karar vermelisin. ENUYGUN Finans üzerinden, Türkiye'deki bankaların sunduğu konut kredisi seçeneklerini karşılaştırarak, sana en uygun krediyi ve peşinat oranı seçebilirsin.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.