Konut kredisi limiti: En fazla ne kadar konut kredisi çekilir?

Konut kredisi limiti, ev alırken bütçe planlamasının en temel unsurlarından biri. Bankanın konutun ekspertiz değerine, enerji sınıfına ve fiyat aralığına göre belirlediği azami kredi oranı, hem kullanabileceğin kredi tutarını hem de peşinat yükünü doğrudan etkiler. BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli kararı ile konut kredilerinde azami kredi oranları, farklı değer aralıkları ve enerji sınıfları için yeniden düzenlendi. Bu yazıda, konut kredisi limiti hesaplanırken dikkate alınan kriterleri, değer aralıklarına göre uygulanan azami oranları, birden fazla evi olanlar için geçerli sınırları ve bankanın nihai kredi kararını etkileyen ek faktörleri bulabilirsin.

Konut kredisi limiti nasıl hesaplanır?

Konut kredisi limiti, konutun ekspertiz değeri üzerinden hesaplanır. Burada esas alınan rakam, satıcıyla anlaştığın fiyat değil, bankanın görevlendirdiği ekspertiz şirketinin belirlediği değerdir. Kullanabileceğin azami kredi tutarı üç ana değişkene bağlı olur:

• Konutun ekspertiz değeri
• Konutun enerji sınıfı
• Konutun hangi değer aralığında yer aldığı

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK)’nun kararı bu üç unsuru birleştirir ve her değer aralığı için enerji sınıfına göre oran tanımlar. Sen de kendi almayı düşündüğün ev için bu oranlara bakarak en fazla ne kadar kredi kullanabileceğini hesaplayabilirsin.

Değer aralıklarına göre konut kredisi limiti

BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli kararıyla konut kredisi limiti, konutun değer aralıkları ve enerji sınıfına göre kademeli biçimde düzenlenir. 

Konut değeri 5 milyon TL ve altı:

• A–B enerji sınıfındaki konutlarda, konut değerinin %90’ına kadar kredi kullanımı mümkün olur.
• Enerji sınıfı C olduğunda oran %80 seviyesine iner.
• Diğer enerji sınıflarında yani D ve altı için oran yüzde 70 olur.

Bu grupta peşinat oranı yaklaşık yüzde 10 ile yüzde 30 arasında değişir.

Konut değeri 5–7 milyon TL arası

• A–B sınıfı konutlarda oran %80 düzeyinde,
• C sınıfında %70,
• Diğer enerji sınıflarında %60 seviyesinde yer alır.

Bu aralıkta peşinat ihtiyacı yaklaşık %20 ile %40 bandında seyreder.

Konut değeri 7–10 milyon TL arası

• A–B enerji sınıfında kredi oranı %70,
• C sınıfında %60,
• Diğer enerji sınıflarında %50 seviyesinde yer alır.

Bu grupta peşinat oranı yaklaşık %30 ile %50 aralığında olur. 

Konut değeri 10–20 milyon TL arası

• A–B sınıfı konutlarda oran %50,
• C sınıfında %40,
• Diğer enerji sınıflarında %30 seviyesinde olur.

Konut değeri 20 milyon TL üzeri

• A–B enerji sınıfındaki konutlarda oran %40,
• C sınıfında %30,
• Diğer tüm enerji sınıflarında %20 düzeyinde olur.

Birden fazla evi olanlar için konut kredisi limiti

Buraya kadar bahsettiğimiz oranlar, ilk konut alımı için genel çerçeveyi yansıtır. Ancak senin, eşinin ya da 18 yaş altındaki çocuğunun üzerinde kayıtlı başka bir konut varsa tabloda değişiklik olur.

Mevzuata göre bu durumda azami kredi oranı %75 oranında azaltılarak uygulanır. Örneğin:

• Normal şartlarda oran %80 ise,
• %75 oranında azaltılmış hali yaklaşık %20 civarına düşer.

Bu da ikinci ya da yatırım amaçlı konut alımında peşinat ihtiyacının çok daha yüksek hale gelmesine yol açar. Yani bir evi varken yeni bir ev için konut kredisi planlayan biri,  önemli bir öz kaynak ayırmalı.

İpucu: Konut kredisi ile ilgili daha fazla bilgi edinmek için “Konut kredisi nedir ve nasıl alınır?” başlıklı yazımıza göz at.

Konut kredisi limitini etkileyen diğer unsurlar

Yasal azami oranlar çerçeveyi belirler. Ancak bankanın sana gerçekten ne kadar kredi vereceği, birkaç ek faktöre daha bağlı olur:

• Kredi notun ve geçmiş ödeme performansın
• Belgelenebilir gelir düzeyin
• Mevcut kredi ve kredi kartı borçların
• Çalışma süren ve sektörün
• Gerekirse ek teminat gösterebilme imkanın

Yasal sınır içinde kalsan bile banka, risk durumuna göre daha düşük bir tutarı onaylayabilir. Tersi de geçerli, güçlü bir finansal profil ile üst sınıra daha rahat yaklaşabilirsin.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.