Ara ödemeli kredi nedir, nasıl çalışır ve kimlere uygun?

Kredi taksitlerini düzenli gelirine göre ayarlarken yıl içinde eline geçecek prim, ikramiye, kira geliri veya dönemsel kazançları da ödeme planına katmak isteyebilirsin. Ara ödemeli plan bu nakit akışını kullanmana imkân verebilir. Ancak bu ad, bankalar arasında aynı özellikleri taşıyan tek tip bir kredi ürünü anlamına gelmez. Bu yazıda, ara ödemeli kredinin ne ifade ettiğini, ara ödeme yaptığında borcun nasıl değiştiğini ve teklifleri karşılaştırırken hangi ayrıntılara bakacağını bulabilirsin.

Ara ödemeli kredi nedir?

Ara ödemeli kredi, aylık taksitlere ek olarak önceden belirlenmiş dönemlerde toplu ödeme yapacağın bir kredi planı için kullanılan genel bir ad. Örneğin ödeme planında her ay düzenli taksitlerin yanında yılda bir ya da birkaç kez ek ödeme bulunabilir. Bu ek tutarların tarihi ve miktarı kredi sözleşmesinde veya ödeme planında gösterilir. Uygulama, bankanın ürününe ve seninle yapılan sözleşmeye göre değişir.

Bu ifadeyi mevcut kredine sonradan yaptığın kısmi erken ödemeyle de karıştırmamak gerekir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 17. maddesine göre ödeme planındaki bir taksit tutarından az olmayan bir tutarı vadesinden önce ödersen bu işlem ara ödeme sayılır. Yönetmelik, bu ödemeden sonra kalan taksit sayısı ve ödeme tarihleri değişmeden yeni taksit tutarı ve yeni plan oluşturulmasını öngörür. Farklı taksit sayısı veya tarihler için yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısı üzerinden talebin ve tarafların mutabakatı gerekir.

Ara ödemeli kredi nasıl çalışır?

Kredi başında ara ödemeli bir plan kurulduğunda, bankayla birlikte düzenli taksitlerin yanı sıra ek ödemelerin tutarını ve tarihlerini belirlersin. Banka bu bilgilere göre ödeme planı ve maliyet hesabı çıkarır. Sonradan ara ödeme yapıyorsan banka, ödeme tarihindeki kalan anapara ve önceki taksit tarihinden beri işleyen faizi dikkate alarak hesabı yeniler.

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 17. maddesi uyarınca ara ödeme sırasında, kalan anapara üzerinden önceki taksit tarihinden ödeme gününe kadar hesaplanan faiz ile bu faiz üzerinden hesaplanan vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler tahsil edilir. Bu kalemler düşüldükten sonra kalan tutar anaparadan indirilir. Ardından banka yeni ödeme planını yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı üzerinden, ayrıca ücret almadan sana iletir.

Ara ödeme taksiti mi düşürür, vadeyi mi kısaltır?

Standart tüketici kredisi ara ödemesinde yönetmelikteki temel uygulama, kalan taksit sayısı ve ödeme tarihleri aynı kalırken yeni taksit tutarı hesaplanır. Taksit sayısının veya ödeme tarihlerinin değişmesi için senin yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısı üzerinden talepte bulunman ve kredi verenle anlaşman gerekir. Tarafların mutabakatıyla farklı bir ödeme planı kurulabilir. Bu nedenle “Ara ödeme yaptım, vadem kesin kısalır” diye varsayma. İstediğin sonucu bankadan yazılı ödeme planıyla teyit et.

Kredi başında kurulan özel ara ödemeli planlarda da taksitlerin düşmesi, vadenin kısalması veya belirli dönemlerde daha yüksek ödeme yapılması bankanın ürünü ve sözleşme koşullarına göre değişir. Teklifleri karşılaştırırken ödeme planının tamamını iste.

Ara ödemeli kredi ile standart kredi arasındaki fark

Ara ödeme yapmak toplam kredi maliyetini azaltır mı?

Ara ödeme, anapara borcunu düşürdüğü için kalan dönemde hesaplanacak faizi ve kredi maliyetini azaltabilir. Ödeme tutarına, ödeme gününe, kalan vadeye, faiz oranına ve sözleşmedeki masraf veya sigorta koşullarına göre değişebilir. Ödeme tarihi geldikten sonra bankadan iki planı da isteyerek toplam geri ödeme tutarını karşılaştır.

Faiz ve diğer maliyetlerde yapılacak indirim, ödediğin tutar ve tarih üzerinden hesaplanır. Bu hak, tüketici kredilerinde Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 15 ve 17. maddelerinde düzenlenir. Kredi tamamen kapanmıyorsa işlem ara ödeme olur. Borcun tümünü vadesinden önce kapatma ise erken kapama olarak değerlendirilir. Erken ödeme koşullarını ayrıca incelemek için kredi erken ödeme, indirim ve ceza rehberine göz at.

Konut kredisinde ara ödeme cezası alınır mı?

Konut finansmanında erken ödeme tazminatı, ihtiyaç kredisinden farklı kurallara bağlı. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 37. maddesine göre sabit faizli konut kredilerinde, sözleşmede bu koşul yer alıyorsa banka erken ödeme tazminatı talep edebilir. Kalan vade 36 ayı aşmıyorsa tazminat erken ödenen anaparanın %1’ini, 36 ayı aşıyorsa %2’sini geçemez. Tazminat, tüketiciye yapılacak toplam faiz indiriminin de üzerine çıkamaz. Değişken faizli konut kredilerinde erken ödeme tazminatı talep edilemez. Bu nedenle ara ödeme yapmadan önce kredinin ihtiyaç kredisi mi yoksa konut finansmanı mı olduğunu, faizinin sabit mi değişken mi belirlendiğini ve sözleşmende tazminat hükmü bulunup bulunmadığını kontrol et. Konut kredisi seçeneklerini değerlendirmek için konut kredisi hesaplama sayfasını incele.

Ara ödemeli kredi kimlere uygun olabilir?

Ara ödemeli kredi, düzenli taksitleri karşılayabilen ve yıl içinde belirli tarihlerde ek gelir elde edeceğini öngören kişiler için değerlendirilebilir. Prim, ikramiye, mevsimlik gelir veya planlanmış bir varlık satışı gibi kaynağı ve zamanı belli ödemeler varsa ek tutarları bütçene göre planlayabilirsin.

Ek gelirin kesin değilse veya düzenli taksiti ödemek için bile bütçeni zorluyorsan yüksek ara ödemeli bir plan risk yaratabilir. Ek ödeme tarihlerini kaçırman gecikme faizi ve kredi sözleşmesindeki diğer sonuçlara yol açabilir. Önce gelir-gider bütçeni çıkar, acil durum birikimini tamamen kullanma ve bankanın sunduğu en yüksek ödeme tutarına göre karar verme.

Ara ödemeli kredi seçerken nelere dikkat etmelisin?

• Ek ödemelerin tutar ve tarihlerini: Her ara ödemenin hangi gün yapılacağını, tutarın sabit mi değişken mi olacağını öğren.
• Toplam geri ödeme tutarını: Düzenli taksitler ile ara ödemeleri birlikte değerlendir. Sadece aylık taksite bakma.
• Ödeme planının değişme koşullarını: Ara ödeme yaptığında taksidin mi düşeceğini, vadenin mi değişeceğini ve bunun hangi onayla yapılacağını yazılı sor.
• Erken ödeme masraflarını: Kredi türüne göre yasal kesinti ve sözleşme koşulları farklılaşabilir. Konut kredisi için erken ödeme tazminatı hükmünü ayrıca incele.
• Ek maliyetleri: Tahsis ücreti, sigorta ve diğer masrafları dahil ederek yıllık maliyet oranını ve toplam geri ödemeyi karşılaştır.
• Ödeme gücünü: Beklediğin ek gelir gecikirse ara ödemeyi hangi kaynaktan karşılayacağını önceden belirle.

İhtiyaç kredisi kullanmayı düşünüyorsan farklı bankaların faiz, vade ve toplam ödeme tekliflerini ihtiyaç kredisi hesaplama aracıyla karşılaştır. 

Ara ödemeli kredi başvurusu nasıl yapılır?

1. Kredi tutarını, düzenli taksit için ayırabileceğin miktarı ve ek ödeme yapabileceğin tarihleri belirle.
2. Bankaya ara ödemeli bir ödeme planı sunup sunmadığını ve bu planın hangi kredi türlerinde geçerli olduğunu sor.
3. Faiz oranı, vade, tüm taksitler, ara ödeme miktarları, toplam geri ödeme ve masrafları içeren ödeme planını al.
4. Planı standart taksitli seçenekle aynı kredi tutarı ve vade üzerinden karşılaştır.
5. Sözleşme ve ödeme planındaki koşulları kontrol ettikten sonra başvurunu tamamla. Kredi onayı ve nihai koşullar bankanın değerlendirmesine bağlı olur.

Mevcut kredine ara ödeme yapacaksan bankanla iletişime geçerek ödeme günündeki kapama/ara ödeme tutarını ve işlem sonrasında oluşturulacak planı yazılı iste. Bankanın verdiği hesaplamayı görmeden hesabına gelişigüzel para aktarma. Ödemenin hangi borca ve hangi tarihe işlendiğini teyit et.

Bu içerik genel bilgilendirme amacı taşır, kredi teklifi veya kişiye özel finansal tavsiye niteliği taşımaz. Faiz oranı, masraf, ödeme planı ve başvuru koşulları bankaya, kredi türüne ve kişisel değerlendirmeye göre değişebilir.