Kredinin gerçek maliyeti: Kredi toplam tutarı nasıl hesaplanır?

Kredi gerçek maliyetinin hesaplanmasında sadece faiz oranına bakmak, toplam maliyeti tam olarak ortaya koymak için yeterli olmayabilir. Gerçek maliyeti anlamak için net ve brüt faiz oranlarının yanı sıra Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) gibi ek ücretlerin de göz önünde bulundurulması gerekir. Bu yazıda, net ve brüt faiz oranlarının kredi maliyetini nasıl etkilediğini, kredi tahsis ücretleri, ipotek ve sigorta maliyetleri gibi diğer önemli faktörleri ele alarak, kredi alırken gerçek maliyetin nasıl hesaplanacağını bulabilirsin.

Faiz Oranları: Net ve brüt farkı

Faiz oranları, kredi maliyetinin belirlenmesinde en önemli unsurlar arasında bulunur. Ancak, net ve brüt faiz ayrımını bilmek oldukça önem arz eder. 

Net faiz: Kullanılan kredi için bankaya ödenen ve direkt bankanın kasasına direkt giren faiz oranını ifade eder. 

Brüt faiz: Net faizin üzerine Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) ödenir. Brüt faizin belirlenmesinde etkili olan bu kalemler, banka tarafından ilgili kamu kurumlarına ödenir. Brüt faiz, kredi maliyetinin daha kapsamlı bir göstergesi olur.

Konut kredileri dışında diğer kredi türlerinde KKDF ve BSMV ödemesi yapılması gerekir. Faiz oranı üzerinden hesaplanan KKDF ve BSMV oranları %15 olarak yer alır. Örneğin, aylık 2.000 TL net faiz ödenmesi durumunda 300 TL KKDF ile 300 TL BSMV olmak üzere aylık ek 600 TL ödenmesi gerekir. Bu 600 TL, brüt faiz tutarını oluşturur. Bundan dolayı, bankaya ödenecek faiz tutarına BSMV ve KKDF’nin eklenip eklenmediğini sorman gerekir. Kredi maliyeti hesaplamasında brüt faiz oranına göre hesaplama yapılması kredi gerçek maliyetinin daha doğru hesaplamana yardımcı olur.

Aylık faizin yıllık faize dönüştürülmesi

Kredi hesaplaması, kredi tutarı, faiz oranı ve vade süresine göre gerçekleştirilir. Her taksit döneminde kalan anaparaya faiz uygulanır. Aylık brüt faizi bulduktan sonra, yıllık faize dönüştürmek kredinin gerçek maliyetini belirlemede yardımcı olur. Yıllık faiz hesaplaması yapılırken, aylık brüt faizin 12 ile çarpılması gerçek maliyeti ortaya çıkarmaz.Bunun yerine, bileşik faiz hesaplaması kullanılması gerekir. Bileşik faiz hesaplaması, brüt faiz oranını dikkate alarak daha doğru bir yıllık faiz oranı sunar.  Ancak, kredi tahsis ücretleri, ipotek masrafları ve sigorta gibi ek giderler de toplam maliyeti artırdığından, bu kalemlerin de hesaba katılması gerekir.

Kredi tahsis ücreti

Kredi alma aşamasında dosya masrafı gibi giderlerin karşılanması için bankalar, kredi tahsis ücreti talep edebilir. Kredi tahsis ücreti, kredi anaparasının binde 5'ini geçemez. 

Kredi tutarı: A

Binde oranı: B

Kredi tahsis ücreti hesaplama formülü: A x B /1000

20.000 TL kredi çekilmesi durumunda şu hesaplama yapılır:

20.000 TL × 5 / 1000 = 100 TL

Bu hesaplama sonucunda, 20.000 TL kredi çekilmesi durumunda 100 TL kredi tahsis ücreti ödenir.

İpucu: İhtiyaç kredisi için gerekli belgeleri “İhtiyaç kredisi almak için gereken şartlar ve belgeler” başlıklı yazımızda bulabilirsin.

İpotek ücretleri

Kredi gerçek maliyetinin belirlenmesinde ekspertiz ücretleri de etkili olur. Kredi çekme aşamasında bankalar teminat talep edebilir. Teminatlar arasında taşınır veya taşınmaz mallar yer alabilir. Bu malların ipotek, rehin ve ekspertiz ücretlerinin de hesaplanması, kredinin gerçek maliyetini belirlemede rol alır.

Sigorta ücretleri

Kredi çekerken sigorta yaptırmak yasal bir zorunluluk değil. Ancak, bankalar tarafından öneri olarak sunulur. Kredi için sigorta yapılması, hem banka hem de kredi çeken kişi için güvence sağlar. Kredi çekenin vefatı veya kaza sonucu daimi maluliyet yaşaması halinde, kredi borcu sigorta tarafından karşılanır. Böylece, kredi çekenin vefatı durumunda mirasçılarına kredi borcu kalmaz. Bununla birlikte, sigorta ücreti kredi gerçek maliyetini artırır. Bu nedenle, toplam kredi maliyetini hesaplarken sigorta ücretlerinin de dahil edilmesi gerekir.

Kredi alırken sadece faiz oranını değil, aynı zamanda KKDF, BSMV, kredi tahsis ücretleri, ipotek ücretleri ve sigorta ücretlerini de dikkate alarak hesaplama yapmak, kredinin gerçek maliyetini ortaya koyar. Özetle, kredi çekerken sadece aylık taksitlere değil, uzun vadede toplam geri ödeme miktarına da dikkat etmek gerekir.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.