Kredi teminatı nedir?

Kredi başvurusunda banka, gelirini ve ödeme geçmişini incelerken senden ek güvence isteyebilir. Evin üzerine ipotek konulması, aracın rehin alınması veya bir yakınının kefil olması bu aşamada gündeme gelebilir. Teklifleri karşılaştırırken aylık taksitin yanında hangi varlığını ya da kimi borç ilişkisine dahil ettiğini de bilmen gerekir. Bu yazıda, teminat türlerini, başvuruda karşılaşabileceğin koşulları ve diğer detayları bulabilirsin.

Kredi teminatı ne işe yarar?

Teminat, bankanın alacağını tahsil edememe riskini azaltmayı amaçlar. Banka başvurunu incelerken geri ödeme gücünün yanında, borç ödenmediğinde başvurabileceği güvenceleri de değerlendirir. Bu nedenle teminatın değeri kadar hukuken geçerli olması ve gerektiğinde paraya çevrilebilmesi de önem taşır.

Ancak teminat, taksitleri ödeme yükümlülüğünün yerine geçmez. Örneğin evini teminat göstermen, düzenli gelir incelemesini ortadan kaldırmaz veya borcunu yalnızca evin değeriyle sınırlandırmaz. Bankanın değerlendirmesinde talep ettiğin tutar, mevcut borçların, ödeme geçmişin ve kredi türü birlikte etkili olur.

Kredi teminatı türleri neler?

Kredi teminatları temel olarak bir varlık üzerinde güvence kurulan ayni teminatlar ve başka bir kişinin sorumluluk üstlendiği şahsi teminatlar şeklinde ayrılır. İpotek ve rehin ilk gruba, kefalet ikinci gruba girer. Banka her varlığı kabul etmeyebilir ve aynı kredi için birden fazla teminat isteyebilir.

İpotek ile rehin arasındaki fark ne?

İpotek, taşınmaz üzerinde kurulan bir rehin türü. Ev veya arsa için ipotek, araç için ise taşıt rehni ifadesi kullanılır. Taşınmazın ipotek edilmesi mülkiyetini başvuru anında bankaya devretmez. Ancak ödeme aksarsa ve yasal koşullar oluşursa taşınmazın satışı yoluyla alacağın tahsili gündeme gelebilir.

Kefil kredi teminatı sayılır mı?

Evet, kefalet şahsi teminat olarak kullanılır. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 4. maddesine göre, tüketicinin borçları için alınan şahsi teminatlar, kullanılan isimden bağımsız olarak adi kefalet sayılır. Bu kuralı ticari kredilere doğrudan genelleyemezsin.

6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu’nun 583. maddesine göre, kefaletin yazılı kurulması ve kefilin azami sorumluluk tutarıyla kefalet tarihini kendi el yazısıyla belirtmesi gerekir. Aynı Kanun’un 584. maddesi uyarınca, kanundaki istisnalar dışında evli kişinin kefaletinde eşinin yazılı rızası aranır. Bu rıza sözleşmeden önce veya en geç sözleşme kurulurken verilir.

Adi kefalette, 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu’nun 585. maddesine göre, kural olarak önce borçluya başvurulur. İflas, konkordato mehli ve kanunda sayılan diğer durumlarda doğrudan kefile başvuru mümkün olabilir. Bu nedenle kefil olmak yalnızca başvuruyu destekleyen bir imza olarak görülmemeli.

Hangi kredilerde teminat istenir?

• İhtiyaç kredisi gelir ve kredi değerlendirmesine göre ipotek veya kefil olmadan kullandırılabilir. Banka ek güvence isteyebilir. ENUYGUN Finans üzerinden ihtiyaç kredisi tekliflerini karşılaştırabilir, sana sunulan teklifin teminat koşullarını bankadan öğrenebilirsin.
• Konut kredisi başvurularında satın alınan konut üzerine genellikle banka lehine ipotek kurulur. Konut kredisi hesaplama sayfasından ödeme planlarını karşılaştırırken ekspertiz ve ipotek giderlerini de hesaba katabilirsin.
• Taşıt kredisi başvurularında krediye konu araç teminata alınabilir. Taşıt kredisi seçeneklerini incelerken araç koşullarını ve rehin işlemlerini bankadan teyit edebilirsin.
• Ticari kredilerde işletmenin yapısına ve ürüne göre taşınmaz, alacak, menkul kıymet veya kefalet gibi güvenceler değerlendirilebilir. Tüketici kredilerinin ücret ve kefalet kuralları ticari kredilere aynı şekilde uygulanmaz.

Teminat gösterince kredi kesin çıkar mı?

Hayır, teminat göstermek kesin kredi onayı sağlamaz. Banka teminatı yeterli bulsa bile gelirini, mevcut borçlarını veya ödeme geçmişini uygun görmeyebilir. Kredi notunun düşük olması da yalnızca teminat sunarak ortadan kalkmaz.

Teminatın kabul edilmemesi durumunda gerekçeyi öğrenebilir, daha düşük kredi tutarını veya bankanın kabul ettiği başka bir güvenceyi değerlendirebilirsin. Yeni bir başvurudan önce taksit yükünün bütçene uyduğunu kontrol et. Teminatlı teklifin her zaman daha düşük faiz veya daha uzun vade sağlayacağını varsayma.

Teminatlı kredi için hangi belgeler gerekir?

Belge listesi krediye, teminata ve çalışma durumuna göre değişir. Başvuru öncesinde bankadan sana özel listeyi isteyebilirsin. Genellikle aşağıdaki bilgi ve belgeler değerlendirmeye girer.

• Kimlik ve iletişim bilgilerin
• Çalışma durumuna uygun gelir belgelerin ve gerektiğinde hesap hareketlerin
• Taşınmaz için tapu bilgileri, mevcut hak ve kısıtlamalar ile değerleme belgeleri
• Araç için ruhsat veya satın alma işlemine uygun fatura ve araç bilgileri
• Mevduat ya da yatırım araçları için hesap ve varlık bilgileri
• Kefil istenirse kefilin kimlik, gelir ve kefalet belgeleri
• İşleme göre malikin onayı, eş rızası veya temsil yetkisini gösteren belgeler

Teminatlı kredi başvurusu nasıl ilerler?

1. İhtiyacını ve ödeme gücünü belirle. Tutarı, vadeyi ve aylık toplam borç ödemeni birlikte değerlendir.
2. Teminatın kabul koşullarını öğren. Bankaya varlığın türünü, mülkiyetini ve üzerindeki mevcut kayıtları bildir.
3. Belgelerini sun. Banka gelir ve kredi incelemesini, gerekiyorsa teminat değerlemesiyle birlikte yürütür.
4. Teklifi ve sözleşmeleri incele. Faiz, toplam geri ödeme, ücretler, teminatın kapsamı ve kaldırılma koşullarını kontrol et.
5. Teminat işlemlerini tamamla. Onaylanan ürüne göre ipotek, rehin veya kefalet işlemleri yapılır. Kullandırım, bankanın belirlediği koşullar tamamlandığında gerçekleşir.

Ekspertiz, tapu işlemi veya ek belge incelemesi gerekiyorsa süreç uzayabilir. Her başvuru için geçerli kesin bir sonuçlanma süresi yok. Masraf doğuracak bir işlem başlamadan önce kredi reddedilirse hangi giderlerin sana yansıyacağını sor.

Kredi kapandığında teminat nasıl kaldırılır?

Kredi borcunu kapattığında teminatın serbest bırakılmasını bankandan talep edebilirsin. Önce teminatın başka bir borcu da kapsayıp kapsamadığını doğrula. Özellikle birden fazla borca güvence sağlayan sözleşmelerde tek kredinin kapanması yeterli olmayabilir.

• İpotekte tapu kaydının silinmesi için terkin işlemi gerekir. 4721 sayılı Türk Medeni Kanunu’nun 883. maddesine göre, alacak sona erdiğinde malik ipoteğin terkinini isteyebilir. TKGM’nin e-terkin açıklamalarında banka tarafından elektronik terkin talebi gönderilmesi ve güncel tapu kaydının kontrolü yer alır.
• Araç rehninde bankanın rehin kaldırma sürecini tamamladığını ve ilgili kaydın güncellendiğini kontrol et.
• Mevduat ve yatırım aracı rehninde blokenin kalktığını, varlığın kullanımına yeniden açıldığını teyit et.

İşlem süresi bankaya, kayıt sistemine ve dosyanın durumuna göre değişir. Bankadan takip bilgisi alarak süreci izle.