Kredi kartı kullanımı ve faiz sistemi
Kredi kartları, nakit taşıma ihtiyacını ortadan kaldırır, alışverişleri kolaylaştırır ve online ödemeler yapma imkanı sunar. Doğru kullanıldığında ise çeşitli avantajlar sağlar. Ancak, kredi kartlarının sunduğu bu kolaylıklar ve avantajların yanında, dikkatli kullanılmadığında ödeme aşamasında sorunlar yaşanabilir. Bu noktada, faiz yükleri ile karşı karşıya kalınabilir. Kredi kartlarında akdi ve gecikme faizi olmak üzere iki faiz türü uygulanabilir. Bu yazıda, kredi kartlarının çalışma prensibini, faiz oranlarını ve asgari ödeme tutarlarının etkisini bulabilirsin.
Kredi kartı nasıl kullanılır?
Kredi kartı, bankaların ve bazı finans kuruluşlarının kullanıcılarına verdiği, fiziksel mağazalarda ve online alışverişlerde kullanılabilen bir ödeme aracı. Fiziksel mağazalarda ödeme işlemleri, kart çip okuyucuya yerleştirilerek veya temassız bir şekilde gerçekleştirilir. Böylece, nakit taşıma gereksinimini ortadan kaldırır ve ödeme süreçlerini kolaylaştırır. Ancak, harcama ve ödeme işlemleri, belirlenen limit doğrultusunda yapılabilir. 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu’nun 9. maddesine göre tüm bankalardaki kredi kartlarının toplam limiti, ilk yıl aylık ortalama net gelirinin en fazla 2 katı, sonraki yıllarda ise en fazla 4 katı olabilir. Bankanın değerlendirmesine göre daha düşük bir limit tanımlanabilir. Kredi kartı ile yapılan harcamalar kart limitinden düşer. Yaptığın ödeme karta yansıdığında kullanılabilir limitin ödeme tutarı kadar artar, bunun için hesap kesim tarihini beklemen gerekmez. Özetle, kredi kartları ile alışveriş yapabilir, ödemelerini gerçekleştirebilir ya da nakit avans veya taksitli nakit avans kullanabilirsin.
İhtiyaçlarına uygun seçenekleri değerlendirmek için ENUYGUN Finans üzerinden kredi kartlarını karşılaştır.
Kredi kartlarında akdi ve gecikme faizi nasıl uygulanır?
Kredi kartlarında, akdi ve gecikme faizi uygulanabilir. Hesap kesim tarihinde oluşturulan ekstrenin içinde borç durumu, son ödeme tarihi ve asgari ödeme tutarı olmak üzere çeşitli detaylar bulunur. 5464 sayılı Kanun’un 26. maddesi kapsamında dönem borcunun bir kısmını ödediğinde kalan hesap bakiyesi üzerinden faiz hesaplanır. Ödeme durumuna göre alışveriş borcuna uygulanacak faiz şöyle değişir:
| Son ödeme tarihine kadar yaptığın ödeme | Faiz uygulaması |
| Dönem borcunun tamamı | İlgili dönemin alışveriş borcuna faiz işlemez. Önceden işlemiş faiz ve nakit avans maliyetleri ayrıca dikkate alınır. |
| Asgari tutar veya üzerinde, dönem borcundan az ödeme | Ödenmeyen alışveriş borcuna akdi faiz uygulanır. |
| Asgari tutarın altında ödeme veya hiç ödeme yapmama | Son ödeme tarihinden sonra asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, asgari tutarı aşan borç kısmına akdi faiz uygulanır. |
Alışveriş borcunun tamamını zamanında ödemezsen faiz hesabında hesap kesim tarihi de dikkate alınır. Faiz yalnızca son ödeme tarihinden sonraki günlerle sınırlı kalmayabilir. Nakit kullanımında ise 5464 sayılı Kanun’un 26. maddesi uyarınca işlem tarihi esas alınabilir. Aynı maddeye göre kredi kartı borçlarında bileşik faiz uygulanmaz.
Kredi kartı faiz oranları ne kadar?
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), 2020/16 sayılı Tebliğ kapsamında kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami akdi ve gecikme faiz oranlarını ilan eder. Bankalar bu sınırları aşmadan kendi oranlarını belirleyebilir. TCMB’nin 1 Ekim 2026 tarihinden itibaren geçerli tablosuna göre TL cinsinden işlemlerde aylık azami oranlar şöyle:
| İşlem veya dönem borcu | Azami akdi faiz | Azami gecikme faizi |
| Bireysel kartlarda 30.000 TL’nin altında dönem borcu | %3,25 | %3,55 |
| Bireysel kartlarda 30.000–180.000 TL dönem borcu (iki sınır dahil) | %3,75 | %4,05 |
| Bireysel kartlarda 180.000 TL’nin üzerinde dönem borcu | %4,25 | %4,55 |
| Nakit çekim veya kullanım işlemleri ve KMH | %4,25 | %4,55 |
Alışveriş faizinde ilgili aralık kart limitine değil, dönem borcuna göre belirlenir. Örneğin dönem borcun tam 30.000 TL veya 180.000 TL ise orta aralıktaki oranlar geçerli olur. Kurumsal kredi kartlarında dönem borcuna bakılmadan en üst aralıktaki oranlar uygulanır. Tablodaki oranlara vergi ve fonlar dahil değil. Ödeme yapmadan önce ekstrendeki faiz oranını ve TCMB’nin güncel tablosunu kontrol edebilirsin.
Asgari ödeme oranı ne kadar?
Asgari ödeme tutarı, kredi kartı borcunun son ödeme tarihine kadar ödemen gereken en az miktarı ifade eder. Bu tutar, dönem borcunun belirli bir yüzdesi üzerinden hesaplanır. Ancak, yukarıda da bahsettiğimiz üzere kalan borç kısmına faiz işleyeceği için alışveriş dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar ödemek, ek faiz yükünden kaçınmana yardımcı olur.
BDDK’nın 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı Kurul Kararı ile asgari ödeme oranının belirlenmesinde kullanılan kart limiti eşiği 50.000 TL’den 100.000 TL’ye yükseldi. Oranı kart limitin, ödeyeceğin tutarı ise dönem borcun belirler:
| Kredi kartı limiti | Asgari ödeme oranı | 20.000 TL dönem borcunda asgari tutar |
| 100.000 TL ve altında | Dönem borcunun %20’si | 4.000 TL |
| 100.000 TL’nin üzerinde | Dönem borcunun %40’ı | 8.000 TL |
Asgari ödeme tutarı = Dönem borcu × Asgari ödeme oranı. Örneğin kart limitin tam 100.000 TL, dönem borcun 20.000 TL ise asgari ödeme tutarın 4.000 TL olur. Bu tutarı zamanında ödersen kalan 16.000 TL borca akdi faiz işler. Ödemen gereken tutarı ekstrenden kontrol edebilir, asgari ödeme tutarı hesaplama aracından yararlan.
Asgari tutarı ödemezsen ne olur?
Asgari tutarı zamanında ödemezsen gecikme faiziyle karşılaşabilir ve ödeme geçmişini olumsuz etkileyebilirsin. Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik’in 22. maddesine göre bir takvim yılında asgari tutarı toplam üç kez ödenmeyen kart nakit kullanımına, üst üste üç kez ödenmeyen kart ise nakit kullanımına ve alışverişe kapatılır. Dönem borcunun tamamı ödenene kadar bu kısıtlamalar sürer ve limit artırılmaz.
Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunuluyor. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemeli.
