İhtiyaç kredisi çekerken dikkat edilmesi gereken masraflar

Çocuğunun eğitimi, beklenmedik bir sağlık harcaması ya da yıllardır ertelediğin ev tadilatı artık bütçeni zorlamadan da mümkün olabilir. İhtiyaç kredisi, maliyetli harcamaları kontrollü bir şekilde yönetmene ve ödemelerini zamana yayarak ödemeni sağlar. Ancak kredi sözleşmesini imzalamadan önce fark edilmeyen detaylar uzun vadede, uzun vadede ciddi mali yükler yaratabilir. Bu yazıda, ihtiyaç kredisinde masrafları bulabilirsin.

Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı): Yasal sınırlar 

Bankalar, kredi verme aşamasında dosya masrafı gibi giderler için tüketicilerden kredi tahsis ücreti alabilir. 2020/7 sayılı Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliği’nde kredi tahsis ücretinin kullandırılan kredi anaparasının binde beşini geçemeyeceği yer alır. Örneğin, 100.000 TL ihtiyaç kredisi alınması halinde 500 TL kredi tahsis ücreti talep edilebilir.

Kredi sözleşmesinde yer alan masraf kalemlerinin detaylandırılmamış olması, itiraz süreçlerini zorlaştırır. Bundan dolayı, sözleşmeden önce alınan tüm ücretlerin yazılı belgesi talep edilmeli.

Sigorta poliçeleri

Kredi kullanımı sırasında önerilen hayat sigortası ya da işsizlik sigortası, zorunluymuş gibi düşünülse bile bir zorunluluk bulunmaz. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanunu'nun 29.maddesinde tüketicinin yazılı ya da kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla açık talebi olmaksızın kredi bağlantılı sigorta yaptırılamayacağı belirtilir.  Tüketicinin, dilerse kendi sigorta poliçesini dışarıdan yaptırma hakkı bulunur. Banka, kendi sunduğu sigorta ürününü kabul ettirmek istiyorsa bunun kredi faizine etkisini yazılı olarak belirtmeli.

Dikkat edilecek nokta: Sigortasız kredi faiz oranı daha yüksek ifadesi tüketiciyi yönlendirici olsa da, bu oranın farkının kredi toplam maliyetine katkısını incelenmesi gerekir. Hayat sigortalı kredi çektiğinde mirasçılara borç aktarılmaz, kalıcı maluliyet durumunda borç sigorta tarafından ödenir, vergi indirimi ve avantajlı faiz oranı gibi faydalar sunar. Kredi alırken, kredi toplam maliyeti ve hayat sigortasının avantajları düşünülerek karar verilmesi fayda sağlar.

Sözleşmedeki “küçük yazılar” ve sigorta primi iadesi

Kredi sözleşmelerinde küçük puntolarla yazılan “önemli notlar” bölümünde, çeşitli sonuçlar doğurabilecek maddeler yer alabilir. Bundan dolayı, detayları iyice okumalısın. 

Kredi erken kapatıldığında kalan süreye ait sigorta bedelinin iadesi alınabilir. Ancak, bu iadeyi almak için sigorta sözleşmesini bir dilekçe ile sonlandırmak gerekir. Kalan süre için ise sigorta priminden kalan miktarın iadesi yapılır.

Kredi Hesaplama Tablosu

100.000 TL kredi için 36 ay vadeli başvurularda, faiz oranı aynı olsa bile toplam geri ödeme tutarı değişebilir. Çünkü dosya masrafı ve sigorta gibi ek kalemler, kredi maliyetini doğrudan etkiler. Aşağıdaki tabloda da görüldüğü gibi, yalnızca bu masraflardaki fark nedeniyle toplam ödeme 2.500 TL’ye kadar artabilir.

Not: Sigorta tutarı, bankalara göre ve sigorta şirketlerinin çarpanına göre değişebilir.

Görüldüğü gibi, aynı faiz oranına rağmen toplam ödeme farkı 2.500 TL'ye kadar çıkabilir.

Bankalar arası masraf farkları ve karşılaştırmalı seçim

Bankalar,  kredi ürünlerinde farklı fiyatlama politikaları uygulayabilir. Bazı bankalar “masrafsız kredi” sunarken daha yüksek faiz oranı belirleyebilir. Diğerleri ise faiz oranını düşük tutarken sigorta primleriyle maliyeti yükseltebilir.

Tüm bu değişkenleri aynı tabloda görmenin en kolay yolu, bankaları tek sayfada karşılaştıran platformları ziyaret etmekten geçer. ENUYGUN Finans kredi hesaplama aracı ile bankaların ihtiyaç kredilerini karşılaştırabilirsin.

Özetle ihtiyaç kredisi, bütçeni de belirleyen bir finansal karar. Bu kararı verirken yalnızca “faiz oranına” değil, masraf kalemlerinin toplam maliyete etkisine odaklanmak gerekir. Sözleşmenin her maddesini okumak, banka tekliflerini karşılaştırmak ve gerektiğinde yasal haklarını kullanmak, bilinçli tüketicinin sorumluluğu arasında bulunur.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.