Kredili Mevduat Hesabı (KMH) mı, ihtiyaç kredisi mi?

Günlük nakit ihtiyacı, beklenmeyen harcamalar ya da kısa-uzun vadeli finansman gereksinimlerinde Kredili Mevduat Hesabı (KMH) ve ihtiyaç kredisi arasında kalınabilir. Ancak hangisini tercih etmek gerektiği, durumuna ve ödeme planına göre değişebilir. Her iki ürün, faiz yapıları, ödeme düzenleri ve maliyetleri açısından önemli farklar taşıyor. Bu yazıda, KMH ve ihtiyaç kredisi arasında karar verirken dikkat edilmesi gereken detayları bulabilirsin.

Kredili Mevduat Hesabı (KMH) nedir?

Kredili mevduat hesabı (KMH), vadesiz banka hesabına tanımlanan ve ihtiyacın olduğunda anında kullanabileceğin nakit tutarını ifade eder. 29363 sayılı Resmî Gazete'de yayımlanan Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği'nin 4.maddesinde kredili mevduat hesabıyla ilgili kredi verenin önceden tüketici ile karşılaştırarak ve belirli bir limit doğrultusunda sözleşme yapılacağı yer alır. Böylece, vadesiz mevduat hesabında yeterli paranın olmaması durumunda kredili mevduat hesabında yer alan limit dahilinde 7 gün 24 saat boyunca kullanılabilir.

Kredili mevduat hesabının artıları

Esnek kullanım: Banka hesabında nakit olmasa bile kredili mevduat hesabına tanımlanan limit dahilinde harcama yapabilir ya da nakit çekebilirsin.

Günlük faiz işleyişi: Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), 01.05.2025 tarihinden itibaren kredili mevduat hesaplarında uygulanacak azami akdi faizin 5,00 ve azami gecikme faiz oranın 5,30 olacağını paylaştı. Kredili mevduat hesabından alınan tutar sadece kullanılan gün kadar faiz ödersin. Alınan tutarın kısa sürede ödenmesi durumunda faiz tutarı daha az olur.

Acil durumlar için nakit imkanı: Günlük yaşam içinde sağlık harcamaları ve fatura ödemeleri gibi acil nakit ihtiyacı olabilir. Kredili mevduat hesabından alınan para, hızlı çözümler gerektiren durumlarda kullanılabilir.

İpucu: KMH açılışı ile ilgili daha fazla bilgi sahibi olmak için “Kredili mevduat hesabı nedir?” başlıklı yazımıza göz at.

Kredili mevduat hesabının eksileri

Faiz oranı: KMH faiz oranları ihtiyaç kredisine kıyasla genellikle daha yüksek olur.

Kontrolsüz borçlanma: Acil ve gereksiz harcamalar için kredili mevduat hesabından nakit alınması borçlarını artırabilir. Borçlarını ödeyememe durumunda daha fazla borç yükü oluşabilir. 

Kısa vadeli çözüm: KMH genellikle kısa vadeli olarak seçilmesi gerekir. Kullandığın gün kadar faiz işlediği için borcunu ödemediğin her gün faiz yükü artar.

İhtiyaç kredisi, eğitim, moda, sağlık ve seyahat gibi bireylerin nakit ihtiyaçlarının karşılanması için sunulur. Bu kredi türü, sabit faizle ve düzenli taksitlerle geri ödendiği için planlı bir borçlanma modeli olur. İhtiyaç kredisinin faiz oranları bankalara, kredinin vadesi ve başvuru sahibine göre değişebilir.

İhtiyaç kredisi artıları

Sabit faiz: İhtiyaç kredisinin faiz oranı kredi sözleşmesinde yer alır ve faiz yükü baştan belli olur. Bankaların faiz oranlarını kredi hesaplama aracımız ile karşılaştırarak bütçene uygun ihtiyaç kredisine başvurabilirsin. 

Düşük faiz oranları: KMH’ye kıyasla genellikle daha düşük faiz sunar. Bankaların kampanyalarına göre belli tutarlarda %0 faizli ihtiyaç kredileri gibi seçenekler de bulunur.

Taksitli ödeme: İhtiyaç kredisinin ödeme planı kredi alma sürecinde hazırlanır ve aylık taksitler ile kredi borcunu ödersin. Ayrıca, bu taksit tutarları sabit olur. Böylece, sabit tutar sayesinde bütçeni planlayabilirsin.

Orta vadeli çözüm: İhtiyaç kredisinin vadesi 3 aydan 36 aya kadar değişir. Böylelikle, 3 yıla kadar ihtiyaç kredi borcunu 

taksitlerle ödeyebilirsin.

İhtiyaç kredisi eksileri

Başvuru süreci uzun olabilir: KMH’ye kıyasla belge ve değerlendirme süreci daha uzun sürebilir.

Faiz tutarı: KMH'ye göre daha düşük faiz oranları bulunur. Ancak, ihtiyaç kredisinde de faiz ödemesi olduğu için faiz yükü bulunur.

KMH mı, ihtiyaç kredisi mi daha ekonomik?

Örnek üzerinden gidersek:

KMH örneği: 100.000 TL kredi kullanıldığında, aylık %5 faiz oranıyla 720 gün sonra geri ödeme yaklaşık 256.000 TL olur. Ancak, 30 gün sonra ödenirse 106.500 TL olur.

İhtiyaç kredisi örneği: Aynı tutarda 24 ay vadeli, aylık %4,14 faizle alınan ihtiyaç kredisinde aylık taksit 7.519 TL civarında olur. Toplam geri ödeme ise 181.025 TL olur.

Yukarıdaki örneklerde görüldüğü üzere kısa vadeli kullanımda KMH avantajlı olabilir. Ancak vade uzadıkça ihtiyaç kredisi maliyet açısından daha uygun hale gelir.

KMH ve ihtiyaç kredisi kime daha uygun?

KMH ve ihtiyaç kredisi farklı ihtiyaçlara yönelik finansal araçlar. Tercih yaparken:

• Geri ödeme süreni,
• Borçlanma disiplinini,
• Kullanacağın tutarı,
• Toplam maliyeti dikkate alarak karar vermen, uzun vadede bütçen için en doğru adımı atmanı sağlar.

KMH, acil nakit ihtiyacı olan ve borcunu birkaç gün içinde kapatabilen kullanıcılar için bir finansal araç olabilir. Ancak düzenli ödeme alışkanlığı olmayanlar için kontrolsüz harcama ve borç sarmalına girme riski taşır.

İhtiyaç kredisi ise gelir-gider dengesini bilen, her ay düzenli ödeme yapabilen kişiler için daha güvenli bir borçlanma yöntemi olabilir.

Hangi durumda hangisi tercih edilmeli?

Özetle, KMH ve ihtiyaç kredisi arasında karar verirken ihtiyacının aciliyeti, ödeme planın ve bütçe disiplinin belirleyici olur.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.