Kredi hesaplamada aylık taksit mi, toplam ödeme mi önemli?

Kredi tercihini yalnızca aylık taksit tutarına göre yapmak, uzun vadede beklenmedik mali yüklerle karşılaşmana neden olabilir. Hem bütçeni zorlamayacak taksitleri hem de faiz yükü düşük kredi tekliflerini aynı anda görerek sağlıklı bir karar verebilirsin. Doğru karar vermek için aylık taksit ve toplam geri ödeme tutarlarının birlikte değerlendirimen gerekir. Bu yazıda,  kredi hesaplamasında bu iki unsurun nasıl değerlendirilmesi gerektiğini bulabilirsin.

Aylık taksit tutarı ile hanehalkı bütçesinin uyumu

Kredi başvurusu yaparken aylık taksit tutarı bireylerin dikkat ettiği kriterler arasında yer alır. Çünkü taksit tutarı doğrudan kişinin gelir-gider dengesini etkiler. Gelirinin önemli bir kısmını kredi taksitlerine ayırmak, temel ihtiyaçlarını karşılama konusunda veya beklenmedik harcamalar karşısında zor durumda kalmana neden olabilir.

Genellikle kredi taksit ödemesinin tutarının, hane gelirinin %50’sini geçmemesi tavsiye edilir. Bankalar, çoğunlukla %50 kuralına ve yasal çerçeveye göre kredi tutarını onaylayabilir. Gelir durumuna uygun kredi taksitlerinin olmaması, kredi borçlarının ödenmemesi riski ile karşı karşıya gelmene neden olabilir. Kredi borcunun ödenememesi kredi notunu düşürür ve yasal takibe düşmene neden olabilir.

İpucu: Kredi borcunun ödenmemesi halinde karşılaşılacak süreçlerle ilgili daha fazla bilgi sahibi olmak için "Kredi borcu ödenmezse ne olur, taksit ne kadar gecikebilir?" başlıklı yazımıza göz at.

Toplam geri ödemede faiz tutarının analizi

Uzun vadeli kredilerde taksit tutarları düşerken, toplam geri ödeme tutarında artış yaşanır. Vade uzadıkça faiz uygulanacak ay sayısı yükselir ve bu da faiz tutarının artmasına neden olur. 

Örneğin, 100.000 TL ihtiyaç kredisi çekerken:

• 6 ay vade ile 120.976  TL geri ödeme yaparsın,
• 36 ay vade ile bu rakam 219.734  TL’ye çıkar.  Ancak, bankaların faiz oranları değiştiği için bu tutarlar bankalara göre değişiklik gösterebilir.

Yukarıdaki iki vade arasındaki fark, bütçeni aşmasa bile uzun vadede ciddi bir maliyet farkı yaratır. Bu nedenle düşük taksit tutarının yanında toplam geri ödeme miktarını da mutlaka göz önünde bulundurmalısın.

Hangi kriter kimin için öncelikli?

Finansal öncelikler kişiye göre değişkenlik gösterebilir. Kredi seçiminde aylık taksit tutarı ve vade seçimi yaparken gelir durumu göz önünde bulundurulmalı. Düzenli ve yüksek bir gelire sahipsen, kısa vadeli kredi tercih ederek toplam faiz tutarını azaltabilirsin. Bu sayede, geri ödenecek toplam tutar daha düşük olur. Gelir-gider dengesi daha sınırlı olanlar için ise düşük taksitli, uzun vadeli krediler daha uygun olabilir. Böylece aylık ödeme yükü azalır ancak toplam ödeme tutarı artar. Özellikle ilk defa kredi kullanacaklar, kredi hesaplama sürecinde her iki kriterin birlikte değerlendirilmesi büyük önem taşır.

Kredi hesaplama araçları üzerinden farklı vade ve tutar seçerek, bütçene en uygun taksit planını oluşturabilirsin. Bu noktada, ENUYGUN Finans’ın kredi karşılaştırma sayfası üzerinden farklı bankaların sunduğu kredi seçeneklerini inceleyerek ideal dengeyi bulabilirsin.

Gelir düzensizliklerinde kredi ödemelerinde nelere dikkat edilmeli?

Kredi borcunun zamanında ödenmesi finansal geleceğin için önem teşkil eder. Serbest meslek sahipleri, sezonluk çalışanlar veya düzensiz gelire sahip bireyler için kredi taksitlerinin zamanında ödenmesi ekstra dikkat ister. Bu grupta yer alan kişilerin şu maddelere dikkat etmesi gerekir: 

• Kredinin taksitleri, olası gelir dalgalanmalarına karşı birikimle desteklenmeli
• Vade sonunda toplu ödeme gerektiren kredilerden kaçınılmalı,  
• Ödemesiz dönemli kredi seçenekleri değerlendirilmeli.

Düzensiz gelirlerde ödeme planının gerçekçi olması, kredi ödemelerinde sorun çıkmaması adına gerekir. Bu durum, kredi notunun korunması ve ek faiz maliyetlerinin önüne geçilmesi açısından büyük önem taşır.

Bu sayfadaki bilgiler yalnızca genel bilgilendirme amacıyla sunulmuştur. Yatırım tavsiyesi olarak değerlendirilmemelidir.